Стамбени кредит без учешћа је сан многих грађана Србије, посебно јер све чешће у јавности можемо чути изјаве да је скочила цена квадрата у целој Србији, посебно Београду, Новом Саду и Златибору, да су некретнине поскупеле, да трговина њима уносан посао, а чује се и оно да се „благо ономе ко има некретнину“.

Да ли можете да добијете стамбени кредит без учешћа?

Нажалост, велики број грађана мора да улази у разне стамбене кредите како би купили стан или кућу, па се неретко појављују недоумице око кредитирања. Ми вам представљамо како заправо фукционише кредит са хипотеком, али и које су све могућност да узмете стамбени кредит без учешћа и уз евентуално коришћење кеш кредита.

Кроз разговар са стручњацима из ове области закључили смо да грађани и немају велика знања везане за кредитирање, па вам доносимо неке од најбитнијих информација уколико будете желели да подигнете кредите за ваш стан.

Кредит за стан без учешћа са хипотеком

Једини начин да се подигне стамбени кредит без учешћа, јесте да купац поседује две некретнине, и да банка може на обе да стави хипотеку. Иначе, учешће је најчешће 20 одсто кредита, што у пракси значи да ако узимате кредит од 50.000 евра, ви дајете 10.000, а банка преосталих 40.000 евра. Све банке имају на својим страницама кредитне калкулаторе, па и сами можете да израчунате колико би вам било учешће, а колика (оквирно) рата у одређеној ситуацији.

Шта је хипотекарни кредит?

Када је реч о оваквим кредитима, струка је веома категорична и јасна – прецизно посматрано, стручњаци кажу да овакви кредити и не постоје у нашој земљи. Људи углавном када се каже “хипотекарни кредит” мисле да ако поседују неку некретнину, могу да је дају као средство обезбеђења и на основу тога да добију новац. Банке и банкарско тржиште код нас немају такве кредите.

Са друге стране, наш банкарски систем отвара могућност за стамбени кредит где је обавезно да хипотека буде средство обезбеђење за кредит. Једноставније, некретнина вам је гаранција за кредит. Оно што је битно, вредност некретнине коју поседујете мора да буде већа од вредности кредита. Када је реч о вредностима, постоје појединачне разлике, па неке банке дају кредите у вредности од 20 одсто, а неке од више од 30 одсто вредности некретнине.

Како стамбени кредит са хипотеком функционише у пракси?

Да бисте аплицирали за неки стамбени кредит морате бити у сталном радном односу или да сте у пензији. То су неки предуслови да бисте добили било који стамбени кредит. Након тога, обрачунава се кредитна способност, тј одређује се колико клијент односно заинтересовани грађанин може да добије као максимални износ кредита.

За стамбене кредите у највећем броју случајева тражи се учешће од минимално 20 одсто. Па на пример, ако је реч о некретнини од 100.000 евра, 20.000 клијент обезбеђује самостално, а преосталих 80.000 хиљада се даје из средстава кредита.

Продаја станова преко Грађевинске дирекције

Стан можете да купите и преко државе, односно Грађевинске дирекције Србије. Овим путем се обично зидају низови зграда или читава насеља, попут насеља “Степа Степановић” на Вождовцу, а цена квадрата је обично нешто повољнија од приватних инвеститора. Грађевинска дирекција је до сада изградила више од 10.00 станова и око милион квадрата пословног простора. Највећи пројекат, поред насеља “Степа Степановић” је “Др Иван Рибар” на Новом Београду и “Земунске капије”. Што се уговора тиче, он је врло сличан оном који потписујете и са приватним инвеститором, где се дефинишу рокови градње, ниво завршне обраде, као и пенали у случају кашњења, за које неки станари тврде да су мањи од просека. Грађевинска дирекција омогућава и бескаматне позајмице за мањи део вредности стана, које могу бити враћене после рефундације ПДВ, ако је у питању купац првог стана.

Опције у којима је могуће заобићи учешће и хипотеку

Када је реч о стамбеним кредитима, немогуће је избећи хипотеку. Стамбени кредит подразумева да клијент поред личних меница које клијент потписује, мора да има и хипотеку. Када је реч о учешћу, постоје одређене ситуације када учешће може бити мање од 20 одсто или да не постоји, али то зависи појединачно од банке до банке.

Постоје банке које ће дозволити кредит без учешћа, али онда ће тражити да ставите хипотеку на ту некретнину коју купујете и на још неку некретнину која се налази у вашем власништву или ваше породице. Идеја је да вредност некретнине коју сте ставили под хипотеку буде 20 или 30 одсто веће вредности од износа кредита које клијент добија. Према речима стручњака са вишегодишњим искуством рада на оваквим пословима, просто је немогуће добити кредит без хипотеке. Изузетно, постоје ситуације да неко добије кеш кредит у некој већој суми на краћи период од рецимо пет година, па је од тих средстава купио некретнину. Али, подвлачимо, стандардна процедура је да мора да постоји и хипотека.

Куповина стана од инвеститора на рате

Оваква могућност постоји. Битно је истаћи неколико ствари приликом овакве куповине. Да бисте ушли у процес куповине стана, тј. објекта, а реч је о новоградњи, банке траже да 80 одсто објекта буде већ изграђено, да бисте ушли у процес кредита. Наравно, неке банке имају и могућност пројектног финансирања па за те пројекте где су саме банке суфинансијери, не траже да објекат буде изграђена до 80 одсто, па дају могућност да се од почетка градње уђе у процес кредитирања.

Што се тиче плаћања на рате инвеститорима, ако се прича о некој најчешћој појави, а то је да се сачека да буде изграђено 80 одсто па да се уђе у процес кредита, ових 20 одсто које клијент даје из сопствених средстава, може некада приликом предуговора да се спусти на 10 одсто, а да преосталих 10 одсто да када зграда буде изграђена на приближно 80 одсто. Тај износ се на крају затвара износом који одобрава банка. Велики пројекти попут Београда на води, пошто је реч о огромном пројекту и новоградњи, захтевају да се новац уплаћује по ситуацијама, па се приликом потписивања уговора тражи неколико процената, па када се заврши темељ уплаћује се нови проценат… Како зграда напредује, ви тако уплаћујете новац.

Куповина стана од родитеља на кредит

Као и у претходним случајевима, свака банка има своје посебно правило, али негде је је правило у Србији да се може купити у следећим случајевима. Логика којом се воде економисти, али и правници јесте да ће родитељи оставити својој деци стан. Уколико породица има троје деце, свако од њих ће добити једну трећину па се оставља могућност да једно дете откупи кредит преостала два. Неке банке дозвољавају да се за преостале делове откупи стан, па стан може у потпуности постати власник једног детета. У суштини, како се то жаргонски каже, ви „исплаћујете“ вашег брата или сестру како би стан остао у вашем власништву.

Позајмица уместо депозита за стамбени кредит

За стамбени кредит се не даје депозит, даје се учешће. Када кажете депозитни кредит, ви када отплатите кредит вама се тај депозит на крају враћа. Код стамбених кредита то не постоји, јер тамо постоји учешће. Наравно, и у оваквим случајевима постоје изузеци па ако неки купац из својих средстава нема да обезбеди 20 одсто колико износи учешће за стамбени кредит, уколико његова кредитна способност дозвољава он може кроз кеш кредит да добије тај износ и да га искористи за учешће. У тој ситуацији он има и кеш кредит и стамбени кредит.

Стамбени кредити без учешћа и депозита уз додатни кеш кредит

Постоје ситуације када се праве изузеци, па само учешће и није потребно. Једна од таквих алтернатива јесте да од банке добијете додатни кеш кредит како бисте имали довољно учешће за кредитиање. То делује као добра алтернатива, али у том случају ћете имати и кеш и стамбени кредит који ћете морати да отплатите.

Извор: Каматица/Нова

Нови ЕУИНФОНЕТ вебинар "Шта нам доноси Национални оквир квалификација" биће одржан у среду, 4. августа, у 12 часова.